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普通人的理财经验谈 — 如何选择保守型和激进型理财产品

2014-08-07 13:31 来源:转载网络

今天看到猫叔的系列文章《主流理财产品最全详解&比较&投资攻略 篇二:线上篇》,顿感猫叔就是传说中隐匿在值得买中的高富帅啊,其实本丝之前也写过一篇文章结果因为某些原因被毙了,现在想想觉得还是可以提取一些值得我们屌丝穷人理财的经验。

我习惯按照风险与回报的方式把理财分为保守型与激进型,穷人嘛更看重手头这几斤猪肉钱。

一、保守型的理财

保守型的理财是先追求安全性后追求收益率,目前比较普遍有:存款类的各种xx存单法、货币基金的各种“宝”。

1、存单法:网络上流行的十二、三十六、六十存单法实际上是为了一方面强制储蓄,管住手,另一方面追求定期存款相对“较高”的利率,方法很简单,每个月存入固定一笔1年期的存款,这样子连存12个月,自然第一笔就到期了还享受了1年期定存利率。但是自从基于货币基金的宝宝们出现后,这个方法的收益与变现性不如宝宝们,但是对于时刻想剁手的朋友们还是有帮助的。

2、货基宝宝:其实货币基金在宝宝们出现以前已经存在很久了,但是存在先天的不足:取现需要2个工作日,收益率也就比一年期定存高一点,约在年化利率3~4%之间。余额宝的推出逆转整个货币基金与普通存款的态势(其实应该是汇添富的现金宝先做出的创新),宝宝们首先有了24小时随时取现的特权,具备了活期存款的流动性,此外银根紧缩带来的大额存单与同业拆借利率高企也就推动了货币基金的高收益,因此大家会觉得比5年定期收益还高。这里就不多做介绍了,要是有兴趣有可能后面开系列专题介绍前世今生吧。

货基宝宝推荐:

(1)掌柜钱包

掌柜钱包是兴业银行今年3月才推出的余额理财产品,从推出至今基本年化收益率都维持在5%以上。

(2)招行“朝朝盈”

这个是招行手机银行掌上客户端推出的同类产品,目前也基本维持在5%上下。

缺点:最大存入额度只有5万元————对于本丝来说足矣。

(3)中信银行的薪金煲

这个号称划时代的产品,简而言之就是你只要签署了开通协议,设定卡内最低余额,超出部分将自动申购指定的货币基金(目前有嘉实、信诚、华夏、南方四只),当你需要用钱的时候,无论是插到ATM机还是直接刷卡消费,它都会自动赎回支付。简单说就是存钱到这张卡里就直接享受货基的收益,还是活期的便捷,连申购赎回操作都不用了。

缺点:据说、号称有赎回上限问题,即全天所有用户的赎回总额有个上限,如果到顶了,剩下的用户就没法赎回了,本丝目前没遇到过....

总结:从年化收益率看,好的货基宝宝基本上2014年能保持超过4.5%的水平,存单法基本在一年期存款利率以上即3.3%+

二、激进型的理财

激进型的理财是追求收益率,有能力承担风险,目前比较公认的是股票类、期货类、小贷类、其他;

1、股票类:这个就不用说了,套用现在流行的一句笑话:当今中国谁最有胆量,就是押中国男足拿世界杯冠军与玩A股的。

2、期货类:与股票一样,也不用提了,可以让你从10万变成1个亿,也能让你瞬间奔驰进去奔奔出来。

3、小贷类:这个应该算是近年来中国特定经济环境下兴旺起来的,民间借贷一直存在,只是近几年引人瞩目,这里只介绍大家都能参与的P2P,对于其他小贷公司、民间老鼠会等暂且不提。P2P网贷这个也可以开一篇细细讲,说白了就是个人之间的借贷,最原始的模式就是网站只提供信息发布撮合平台,给钱的借钱的自己配对,目前国内依然坚持的还有拍拍贷;此外,自从P2P这个概念进入中国与我国本土的民间借贷相融合后,就不仅仅是线上单一平台模式,更多的是通过线下团队代行考察职责保障本金安全,典型代表就是人人贷、红岭创投等;还有一种则是与线下小贷公司合作,具备相当的保障能力,线上负责二次审核推荐,典型代表是礼德财富、有利网等。后两种模式是目前的主流,当然这个行当一直以来每天都在发生卷款跑路与新平台开业,纯粹的搏风险与收益。

由于大富豪猫叔花了大篇幅介绍P2P网贷,我这里也做个屌丝对比吧。

首先,我推荐大家要熟悉要考察先去网贷之家——基本上能排得上号的P2P在这里都有档案,论坛上也有曝光台、讨论区,当然有很多水军,唱红的、唱黑的都有,兼听则明。同类型的聚合网站还有网贷天眼。

其次,根据我介绍下几个我觉得热门P2P的吧

(1)陆金所之类让人觉得靠得住的大背景

猫叔的帖子详细介绍了,个人认为这个就是个坑,坑爹的收益率啊,如果真的全投不做滚动利息投资(就是收到本息再投出去)就只有4.61%!!还不如货基宝宝呢。

这里一定要注意等额本息还款,坑爹的来源啊,每个月都会还点本金,自然利息越来越少。

类似陆金所这样大背景的还有金开贷(陕西金融控股集团与国家开发银行陕西分行)、众信金融(北京市海淀区国有资产经营有限公司投资),还有一些是上市公司投资的,如熊猫烟花投资设立的银湖网。

(2)红岭创投

老牌P2P网贷站点,2009年3月上线,与拍拍贷、人人贷名列老牌三甲,5年中历经诸多风雨,2013年还被中国人民银行、银监会、证监会、公安、工商密集“拜访”。它论坛里有一篇“红岭恩仇录”记录了发展过程中的各种奇葩。

红岭的特色是快借标——自动投标优先,年利率基本保持在17.5%以上,周期基本在8个月~30个月,经常创造自动投标满标上亿的记录,投标记录中随处可见豪掷百万的富豪们(或者黄牛?)。

 如上图所示,由于红岭创投单标最大金额也就是1000万,所以如重庆6号项目募集金额1.2亿需拆成12个标,上面的第4标总共自动投了59人就满标了,平均每人在15万以上,我数了下有3个人是100万顶格申购...

另外,红岭整合投资宝之后,宝葫芦也成为闲置资金的选择,其类似债券交易市场的交易模式比较适合重视流动性的人士。

 可以像股票买卖一样挂单交易,如果希望持有至到期,也有约15%的收益率。

优点:存活时间长,基本历经行业发展;交易活跃,大量黄牛的存在使得长期标能被拆成短期标合理分散屌丝们的风险。

缺点:近期大量的快借标都是房地产借贷,虽然有严格的风控,但系统性风险加大;

此外:目前一直到9月30日新注册用户都免费送VIP哦,我就不写我的推荐码了,大家自己注册去就好。

(3)人人贷

本丝接触P2P的第一家,也是新手入门的好选择,其优选理财计划基本目前是抢不到了,不到1分钟就抢光。

 收益率方面相对较低,只有13%上下,但是重在相对保险安全,适合新手练手用。

(4)礼德财富

在业内算是不太出名的一家,但是在权威媒体曝光度较高(做客CCTV),具体可以见网站介绍。

优点:担保类借款信息充足透明,担保函、质押物清单、质押物实物图、借款方信息等均可直接浏览,我也查阅过有些马赛克没打好的能清楚查到具体企业情况,这里推荐下全国工商查询系统

 缺点:收费较多,收益率基本不超过15%,属于低收益类型。

其他的还有很多,大家还是多看多挑,毕竟高收益高风险。

这里普及下P2P网贷一般投资者会遇到的收费:

a.充值手续费:这个现在只要挂靠第三方支付平台的一般都要收,费率不等;

b.利息管理费:顾名思义类似利息税,比如年化15%的投资,要被收取10%的利息管理费,基本就变成年化13.5%了;红岭创投采取积分等级制,等级越高收的越少,礼德财富则VIP收8%,普通用户收10%,而陆金所、人人贷则不收;

c.提现费:这个就跟充值一样啦,进出都要交钱啦,当然各有不同。

4、其他类:如目前越来越火爆的票据理财,猫叔帖子里提到的微财富实际上属于理财平台,它每期发布的产品都是跟其他具体平台合作的,比如票据类是和金银猫,P2P是跟点融网。本丝早期也投过微财富,之所以设置5000块门槛是定位于我辈收入不高,每月闲钱不多的人。

这里说下票据类,典型代表是金银猫,票据理财是指的银行承兑汇票作为抵押物的借款,由于是银行承诺到期兑付产品,因此除非银行倒闭否则拿着这个票据到时间就能收到钱,基本无风险。金银猫上的票据理财基本年化收益在7%上下,但有个问题是到期兑付要3个工作日(白白占用时间,而且万一遇到国庆就更惨了),所以票据时间越短收益率越低。

还有一种更复杂的玩法,中汇在线能票据类做成收益21.5%的产品,当然质疑之声也很大,这里就不多说了。

总结:对于激进型理财人士,从年化收益率上看,您要是自认为天才那么股票期货是没有收益的天花板,当然一年赔个50%也是有谱的;小贷类一般收益在13~15%之间(指相对保守安全),不被骗跑路的话,高的自然有20%~40%,当然跑路了就肯定没咯。

三、中间型产品

中间型产品:尚在坚守刚性兑付的银行类理财产品与信托类产品、兼顾收益的保险类

银行与信托类产品:之所以放在中间型,因为现在业内依然遵循“刚性兑付”原则,简言之就是保证承诺的本息收益,作为业内的潜规则,这也是保障上述产品销售的不二法门。至于电视报道中,某某银行理财产品亏了之流,那都是客户被骗买了投资于股票、期货的理财产品,这类都属于激进类型,不存在刚性兑付的保证。年初曾经以为会出现打破该原则的案例,结果居然还是完好无损的保了下来,另我们唏嘘。

兼顾收益的保险类:保险类产品站里也有很多介绍了,这里不再重复了,之所以放在中间型,因为很多保险是投资于股票、债券类产品,在07~09年间曾经出现过亏损,其实,他们的收益率不比货币基金高,但因为有保险的价值,实际作用因人而异。各人还是认为买保险就该干保险的事,别为了芝麻丢了西瓜。

至于债券、外汇、黄金(白银)等等,由于受众更少,节约篇幅就不做介绍了。

最后的个人观点:

虽然作为收入微薄的穷人,但是理财一定要理,怎么理看自身家庭收入与消费情况,一般性原则就是基本生活+保障性储备+投资回报,分配比例因人而异。由于现有货基宝宝们的流动性都已等同于存款,因此基本生活与保障性储备都建议配置为货基宝宝,保障性储备可以考虑加配保险与短期银行理财,对于投资回报类则真的选项太多,目前我是配置P2P(15%以下的知名大站)+货基宝宝。

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