年度账单频发背后隐现的记账江湖

来源:零壹财经作者:花球2019年1月8日,支付宝年度账单悄然上线,从2012年算起,这份账单已有七年历史。除了支付宝外,部分银行机构也推出了年度账单。这些账单就像一份份年终总结,精准记录我们过去一年…



来源:零壹财经

作者:花球


2019年1月8日,支付宝年度账单悄然上线,从2012年算起,这份账单已有七年历史。除了支付宝外,部分银行机构也推出了年度账单。这些账单就像一份份年终总结,精准记录我们过去一年在衣食住行等方面的消费行为。


各机构年度账户


面对账单,许多人大方公开,在社交圈纷纷晒出,或奔溃、或调侃、或一笑而过,账单仿佛成为人们生活中不可缺少的内容。除了深究为何人们热衷于晒账单,在晒账单背后的“记账江湖”同样值得关注。


记账是所有金融产品标配


金融科技的成熟和普及为人们的生活和消费带来极大的便利,电子银行、在线支付、在线贷款、在线理财等服务越来越普遍的同时,也为“记账”提供了更好的土壤。人们通过互联网进行的交易行为,都将一一在录。无论是支付宝还是银行所推出的年度账单,都离不开日常交易活动中的沉淀。


以支付宝为例,用户可以通过账单查询自己在支付宝的每一次资金往来。并且用户还可自行选择时间、品类、金额等维度,进行个性化查询。


在所有消费分类中,支付宝将其分为饮食、服饰美容、生活日用、住房缴费、交通出行、通讯物流、文教娱乐、运动健康以及其他等9个项目。根据具体商户类型开设的账户类别,支付宝可以轻易将这些消费行为分门别类。在“消费”之外,支付宝账单同样囊括理财、保险、借还款、人情往来、公益、小买卖、酬劳、奖金等非消费类别。


选择其中一条进入,用户将看到时间、品类、金额以外更加详细的内容。比如优惠信息、付款方式(余额、花呗、银行卡等)、商户说明、用户订单号、商家订单号、商品明细和编码等等。


支付宝交易明细


另一个国民支付工具,微信支付在账单建设上也非常完善。微信支付将其交易类型划分为红包、转账、群收款、二维码收款、商户消费、充值提现、信用卡还款、退款等。红包独占一项,也说明了在微信资金转移中,红包非常重要。但在商户消费方面,微信支付并没有像支付宝一样,给出非常具体的明细。


作为金融机构,银行自然少不了记账体系。几乎所有银行都能通过APP查询到自己资金的收入与支出明细,以招商银行为例子,根据支出类型还能提供诸如商场百货、家装维护、旅行等分类。通过饼图、折线图用户可直观了解资金月度或年度支出变化。


招行支出分析


除了自动记录部分,不少机构还提供账本功能,可手动加入预算。比如招行推出的财务管理功能——招行智能账本,用户只需选择记录放入自己创建的账本中即可完成记账,跳过分类、整理、对账等繁琐步骤。招行客服告诉我们,该账本依靠大数据能力为用户进行智能分类和记账,同时还可实现多人协作、共享账本,从多个维度为用户提供财务管理和分析。


支付宝同样提供官方记账本功能,用户通过搜索栏搜索“记账本”即可进入。账本除了自动调取支付宝体系内资金进出,还提供主动录入功能。用户可自行输入时间、消费类别、金额以及多个支出账户,这些账户包括在支付宝绑定的所有银行卡以及现金。也就是说,即便没在支付宝里进出的资金,亦可记录在册。


支付宝记账本



突破孤岛,体系外的记账江湖


记账是一个综合管理概念,仅仅记录某一个市场、某一个机构的交易行为是不够的。通过网络产生的交易账单会自动生成,免去了从前现金、支票交易记录的烦恼。但跨应用间的数据无法合并,单一平台的局部财务数据犹如信息孤岛,不仅在财务信息上是碎片化的,无法指引人们的财务决策,同时也不足以给用户提供完整的财务人格化描述。


另一方面,对于金融机构和支付机构而言,记账并非它们主业。他们之间存在的行业约束和竞争约束,决定了自有记账体系天花板。


综上,第三方外部综合记账工具看到了可能,这种综合所有平台的交易数据将更有价值。


据零壹财经了解,目前市场上主流的记账工具有随手记、挖财记账、圈子账本、多多账本、口袋记账等。当然,我们也可也算上文银行、支付宝等推出的账本功能。


随手记首页中,中间最明显的按钮是“记一笔”,点开后可输入收入、支出、转账、余额、代付、报销等名目,同时匹配以行车出行、交流通讯等标签。页面上半部分是“本月收入”“本月支出”以及“预算余额”,将最主要的数据亮出。下半部分为“今天”、“本周”、“本月”、“本年”等时间信息。底部则是贷款、投资等栏目。


挖财记账将本月支出,中间是突出“记一笔”,点开后可选择支出、收入、转账、借贷等类别,类似的消费标签同样可选。下部是最新记账记录,底部是理财、账户等选项。


随手记、挖财记账APP首页对比


圈子账本更像一个生活类应用,它和理财没有过多关联,只是在账户上支持投资平台手动录入。圈子账本同样突出“本月支出”,其次是本月收入和本月支结余。相比与随手记账、挖财记账,圈子账本更加轻量化,类似的还有多多账本、口袋记账等。这些简单记账工具,给了用户另外选择。


工具类应用很容易陷入到同质化的竞争当中。这些记账应用在整体架构上并没有明显不同,甚至在UI设计、报表输出、数据呈现上也有类似。当然,在功能的取舍和细节操作等方面还是有所区别。


从2009年进入个人财务市场的随手记是目前记账市场上的领头羊,藉此表现,随手科技也成为独角兽级别企业。随手科技副总裁焦义刚告诉零壹财经,目前随手记有超过3亿的个人记账客户,MAU(月活用户)千万级水平,占据个人财务管理品类市场份额70%左右。


在焦义刚看来,记账市场还有巨大的增长空间。他表示:“我们认为个人财务市场是个数亿用户的市场,同时又是一个需要教育和沉淀的市场。”


在用户群体层面,随着90后人群收入的增长及个人财务的复杂度增高,记账将成为年轻人生活的刚需。在未来社会,管理个人财务,不断提高财务驾驭能力将成为每一个人参与社会经济生活的标配。


在产品层面,焦义刚理解的记账市场手工记账和自动记账。手工记账随手记占据了大部分市场份额,该领域也会逐步趋于饱和,自动记账市场将是未来各方竞争的重点。为此,随手科技推出自动记账产品卡牛信用卡管家,主打自动账单市场。


焦义刚表示,卡牛是随手科技对个人财务的另外一个视角。随手记专注于手工记账,更集中在生活场景中的多个方面;卡牛更专注于自动账单管理,而其衍生出来的金融属性,是一个必然走向。市场上同类的产品还有51信用卡、挖财信用卡管家等。




随着金融科技走热,独立记账App在个人金融服务领域中扮演起更多精准流量聚合与交易撮合的角色。记账是一种离钱很近的行为,这就意味着变现的渠道首先是金融服务。从各家公司推出的产品不难看出,工具负责吸引并留存用户,后续提供金融服务成为大多记账服务走的路子,记账不是终点。


据焦义刚透露,随手科技从2015年开始金融变现,一方面引导资金富余的用户理财,另一方面引导负债需求的用户借贷。至于其他的变现渠道,他表示还有待探索。


挑战来自数据和隐私


在2017年支付宝在发布年度账单的时候,默认勾选“同意《芝麻服务协议》”遭到指责用户对自身的隐私和数据保护意识逐渐加强。2018年支付宝账单克制了许多,主页甚至没有入口,需要用户自行搜索查看。查看环节还需核身确认,且没有分享按钮,同时加入了隐藏数据的开关。支付宝方面对外回应称,整个年账单产品的筹备过程中,内部按照私密性、专属性、特殊性三大原则处理,以确保账单的安全。


数据被称为信息化时代的石油,在互联网经济时代,数据是新的生产要素,是基础性资源和战略性资源,也是重要生产力。但是,数据如果运用不当,就会产生灾难。信息时代中人们的行为正在被数据化,因此对数据和隐私的保护愈发重要。


记账关乎用户财务数据,数据保护是个重点话题。焦义刚认为数据安全首先拷问的是企业的价值观,企业有权利追求用户人数,更有责任提高安全系数;有权利追逐经济效益,更有责任保护用户权益。近些年出现过的几起较大的用户数据泄露、数据被暗网出售的风波,大多是企业数据库安全级别不够或者是内部管理不严造成。互联网云全球竞争日趋激烈,对企业保障数据信息安全的技术能力也提出了更高的要求。


他向零壹财经表示,对记账工具而言,所有的数据都是客户产生的个人财务数据,要做的只是帮客户打理这些数据,并且给客户提供财务和金融服务支持。


最后


谈到竞争时,焦义刚说记账应该是个严肃谨慎的事情,如果不能为用户解决财务困惑,那么这个工具也失去了核心的价值和意义。记账工具不能过度简单和过度追求娱乐性,严肃金融的理念要坚持。–/ END /–

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