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别了甲状腺癌,关于这些保险红利即将消失

风险传教士,灵魂摆渡人作者丨远去峰来终于顶不住了。甲状腺癌理赔红利将消失,重疾险或不再全额赔付!昨日,财新网的一篇文章一石激起千层浪。甲状腺癌不算重大疾病?以后保险公司不买单了?很快网友就吵起来了。—…

风险传教士,灵魂摆渡人
作者丨远去峰来
终于顶不住了。
甲状腺癌理赔红利将消失,重疾险或不再全额赔付!
昨日,财新网的一篇文章一石激起千层浪。
甲状腺癌不算重大疾病?以后保险公司不买单了?
很快网友就吵起来了。
—01—
经常体检的人,相信对甲状腺癌并不陌生。
因为,出检率太高了,特别是对女性来说,更是居高不下。
高到什么程度?
高到全国有2亿人不同程度患有甲状腺疾病,1万人中就有1人为甲状腺癌,而女性发病率则是男性的3倍!
更恐怖的是,每年还都在快速增加!
甲状腺癌高发已是不争事实。
但,高发就不是重症了吗?毕竟是癌呀。
那么保险公司对于重大疾病到底是如何界定的?为何偏偏要把甲状腺症“踢出群”?
专家指出,一般重症必须要符合两高特点:
1.医疗支出金额高;
2.疾病恶性程度高。
先看费用:对于常见的低度恶性甲状腺癌,通过手术切除,费用仅需2万元左右。
再看程度:术后康复很快,复发的概率更是非常低,5年生存率达到95%以上。
显然,这是不符合“两高”精神的。
对这个滥竽充数的家伙,美国直接给它改了个名字:带乳头状细胞核特征的非侵袭性滤泡型甲状腺肿瘤”。
名字虽然有点长,但没有“癌”字。
这也意味着,甲状腺癌已被正式赶出癌症家族。
—02—
这当然是一件值得欢呼的事情。
特别是数百万计的甲友们。
虽说甲状腺癌也称为“喜癌”。但喜癌也是癌呀,总是让人谈癌色变的。
现在不叫癌了,病能直接好一半。
对了,为什么叫“喜癌”呢?
不仅是因为治疗容易,生存率高,更重要的是,对于那些保险意识强的群体来说,还能狠狠“赚一笔”。
当然,谁也不想要这个钱。
但在事实面前,也没拒绝的道理。何况还不是一点半点。
假如,某宝妈买了50万保额的重疾险(一年最多也就交个几千块的事)。今年单位体验她很不幸中招了(事实上每年单位体检时真的有不少)。
好吧,按条款约定,赔50万,3个月看病花2万,净赚48万。
你说这是不是“喜癌”?
与其它癌症动辄几十几百万的费用相比,甲状腺癌真的就像小儿科。
但这对保险公司来说,就是“重伤”了。
随着甲状腺癌人数的不断攀高,理赔金额已占到总赔付的40%以上,每100件赔案中就有近30件是甲状腺癌,有的公司甚至已经半壁江山。
这意味着什么呢?意味着因为一个甲状腺就吞噬了保险公司的大量利益,而对于其它癌症也明显不公平。
所以,保险公司要“维权”。
—03—
经过几年的“鸣冤诉苦”,银保监终于体恤到孩子们的不容易。
自去年8月开始,在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时,监管层正着手修订新的重大疾病赔付的规则,不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。
也就是说,将“开除”甲状腺癌在重大疾病全额赔付中的资格。
此前,虽然各大保险公司对全额赔付甲状腺癌怨声载道,但监管一直没松口,保险姓保嘛,多赔点让利于民应该的。
面对居高不下的赔付率,不堪重负的保险公司只有自己想办法应付。比如将甲状腺列入特定疾病,或者以客户主动告知有甲状腺结节为前提,将甲状腺癌放在重疾保障范围之外,以此对其保费优惠10%。
遗憾的是,这些尝试监管层只给两个字:不批。
那么此次为什么又动议修订重大疾病规则呢?
楼主揣度可能基于这样三个原因:
1.应对市场开放:随着保险市场加快开放加快,将会有更多的外资、合资保险公司参与竞争;
2.应对产品竞争:大批内地人涌向香港购买商业保险的主要原因之一,就是内地保险没有价格优势;
3.尊重市场规律:借鉴香港、台湾、美国等发达地区经验,对甲状腺癌进行分级赔付。
要想保费降下来,则必须把赔付率控制住。
对于商业保险公司来说,赔本赚吆喝的事情不符合商业规则,更活不下去。
将甲状腺癌从重症全额理赔名单中剔除出去,对保险公司、对保险客户、对其它癌症患者都体现公平精神。
所以,重疾规则改革已是箭在弦上。
—04—
据了解,坊间已经流传一份“重疾定义规范征求意见稿”。
此次调整并不仅仅是对像甲状腺癌这样的“轻症”重新进行定义,同时被定义为轻度“恶性肿瘤”的还有慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌等。
同时,意见稿还对严重冠心病和肺功能衰竭等重症进行了增补定义,并规定重疾产品设计标准。
对于轻症,将设定保额赔偿上限,并发布《疾病示范库》。这意味着,以后重疾险的疾病名称和疾病定义将大规模统一化,不用再比来比去了。
这也宣告着,产品比拼时代即将结束,拼服务的时代正在到来。
那么,是不是甲状腺癌以为就真的不能全额赔付了?
当然不会这么一刀切。
此次改革只是说不再统一全额赔付,而是参照发达国家经验,根据其疾病分期进行不同赔付,一般早期属于轻症,按照保险金的20%左右进行赔付,对于T1N0M0以上级别的,仍将全额赔付。
那之前买的会受影响吗?
路归路桥归桥,以前的还作数,以后的就要看情况。
对已经买了重疾险的客户,如果不幸罹患甲状腺癌,肯定还是按照100%保额赔付的,保险合同受法律保护,没有人可以随意更改。
只是,时间窗口很快就会关闭。对于我们大多数人来说,重症保险真的不可少,而且是越早越好,投入当然也是越早越少。
疾病不会遗漏任何人,迟早有一天它会找到你。
老死很难,大多数情况下,我们都会和不期而遇的疾病过两招。
没有人陪你走一辈子,所以你要习惯孤独;
你也不会陪谁一辈子,所以你要学会放手。
所谓幸福,不过是不连累生你的人,不拖累你生的人。
彼此安好,两不相欠。
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