不为一时,谋一世

中办、国办印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》中指出,“支持民营银行和其他地方法人银行等中小银行发展,加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系”。这句话可以理解为,在现有的金融服务体系…

中办、国办印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》中指出,“支持民营银行和其他地方法人银行等中小银行发展,加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系”。这句话可以理解为,在现有的金融服务体系中,不断支持壮大民营银行、其他地方法人银行,才能更好地服务民营中小微企业,这是持续满足民营中小微企业融资需求的体系性安排。
目前,我国已有民营银行17家,其中包括浙江网商银行、深圳前海微众银行、四川新网银行、温州民商银行、重庆富民银行、江苏苏宁银行等,这几家银行的注册资本金分别为40亿元、42亿元、30亿元、20亿元、30亿元、40亿元,民营银行注册资本的门槛是20亿元。我国商业银行法第三十九条第四款规定:对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十;民营银行大都成立不久,其资本余额一般都不会超过注册资本(开业之初,一般都处于亏损状态),因此,对单一借款人贷款余额不可能超过三四个亿,也就是说,由于资本的约束,民营银行不可能以大客户作为经营目标客群,而只能以中小微企业及个人作为贷款对象。如果再考虑到各民营银行的注册所在地经济环境,以及民营银行的营业网点设立和延伸,也都决定了民营银行难以以大中企业作为自己的主流服务客群。
网商银行2017年财报显示,自开业以来,网商银行累计服务小微企业和小微经营者达571万户,累计放款额4468亿元,户均贷款余额仅2.8万元。而到该行成立三周年之际,已累计服务小微经营者850万户。微众银行2017年度财报显示,微众银行服务用户累计已达6000万户,覆盖了全国567座城市。其中,授信客户超3400万人,累计向1200万人在线放贷8700亿元。截至2018年12月,新网银行累计服务用户数量1900万,累计放款金额超过1500亿,在管资产超560亿,人均借款金额10000元,笔均借款周期150天。看似消费贷款里面,却满足了大量的个人经营性贷款需求。
截止2017年末,温州民商银行在成立近3年的时间里面,坚持小微服务市场定位,累计发放小微企业贷款995户,余额31.25亿元,占总贷款余额的82%,户均放款额314.1万元。截至2018年10月末,重庆富民银行累计发放民营企业贷款249.46亿元,占全部发放贷款金额的85.24%,服务客户1.47万户;推出的一系列服务民营小微企业的“财税贷”、“助业贷”,户均贷款也都只有几十万元。苏宁银行聚焦消费金融、供应链金融、微小商户金融等核心业务,提供多场景、全渠道、全方位的融资贷款服务,打造线上线下融合的综合金融服务平台。
可见,民营银行天然地就是在服务民营中小微企业。因此,要建立匹配的金融服务体系,就是要在机构设立设置、产品设计创新、市场拓展拥有、资金来源运用上,在监管执行倾斜、政策资源享有上体现出最大的支持,在现有的金融体系中,增加民营银行的参与比重,鼓励民营银行通过不断拓展线上业务,扩大服务中小微企业的覆盖面。鼓励其他地方法人银行扎根本地,服务区域,以特色化优势服务身边的中小微企业。

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